小微企业如何与银行业共迎市场恢复期的“增浪”

“得黄金百斤，不如得季布一诺。”这句话出自《史记·季布栾布列传》。

秦人季布因为诚信守诺，得到了很多人的信任。当季布遭遇磨难时，周围的朋友不惜冒着生命危险去保护他。诚信的力量，由此可见。

个人如此，企业也是如此。只不过难度和挑战在于，企业的诚信度更难被挖掘、量化和评估。以小微企业发展过程中的信贷服务为例，企业“信誉度”便是直接与放贷结果挂钩。尤其是在疫情期间以及未来的市场恢复期：银行面临现场尽调的停滞，信贷风控难度增加，很多企业因流动性困难、经营不善导致资信出现问题……都加大了金融机构与小微企业之间的“信任”难度。

在政策加大信贷扶持力度的环境下，银行业如何选择，小微企业如何自救，谁又能在茫茫数据的汪洋中帮到他们？

看不清状况——“贷”字两端的困难

“疫情爆发之后，生意突然直线下降。目前只能在线上加大折扣力度做团购促销，来店打包的消费者也给予很大优惠，但所有这些手段都是在赔钱赚吆喝。”深圳猫客餐厅的老板Cloud告诉懂懂笔记，现金流动性遭遇困难，急需借助贷款周转维持运营，但是以往生意一直很好，从未申请过银行贷款的他对此心里没底儿。明丫头美食驿站的负责人对此也表示，旗下的连锁门店近期亏损严重，面对房租、人员、经营方面的成本压力一筹莫展，他们为此已经咨询了几家商业银行的贷款业务，但目前都停滞不前。

贷款“难”不是什么新鲜话题，在未来的市场恢复期，这种“难”不仅摆在了小微企业面前，同样也将摆在金融机构的眼前。

“现在的难题主要是两方面，一方面受疫情影响，企业在一季度几乎没有扩产开工的资金需求，银行方面都在担心今年的‘开门红’指标要泡汤；另一方面，因为很难进行现场尽调，目前信贷审批风控难度在加大，银行在放贷上也感到很踌躇。”一位银行业分析人士告诉懂懂笔记。

该人士分析，因为目前贷款审批主要以线上审核为主（包括线上尽调），虽然企业贷款的相关审批流程做了优化，而且授信手续也在简化，但是短期内信贷审核审批的效率仍很难迅速提升。更重要的是，疫情也改变了很多企业的经营状态，未来一段时间银行业对于洞察小微企业偿债能力的变化，是否达到授信标准的判断，都提出了更高要求。

对于这样的两难状态，最优解是加强银行业在决策分析方面的整体水平和能力。

相关金融业分析人士指出，银行业在面对大量小微企业在信贷、征信、企业发展环境等全方位复苏过程中的挑战时，需要具备更细分化的行业层面认知，更优化的数据基础资源供给，以及技术创新能力，才能在决策分析上立于不败之地。

“实际上无论是降低融资成本，还是提高金融服务效率，都需要一些工具或者是平台的支撑以及数据的支撑，从支撑层面来说，应该加快整个金融机构线上化和数字化转型的过程。”益博睿大中华区企业征信业务副总经理黎薇也强调，目前银行业未来长期要着重发展的方向，应该是搭建一个更强大的线上和数字化平台，帮助金融机构进行更快、更有效的数据收集、采集、分析，“同时平台要涵盖整个贷款过程、预警机制等所有方面。”

作为全球知名信息服务机构，益博睿一直关注中国小微企业金融服务市场。对于当下小微企业贷款面临的挑战和难点，黎薇强调最大的难题是防范信用风险的蔓延，“我们国内的小微企业平均存活年限大概是3年，远低于国外平均水平，如果企业运营终止、资金链断裂，还不起钱了，就会引发银行不良率大幅度上升，银行对不良率的管控非常严格，反过来就会造成金融机构不对小微企业放贷。”

在黎薇看来，用可替代数据或者是利用更广泛的数据帮助小微企业做信用评估，正是为了帮助企业防范信用风险。对此益博睿还有更多的优秀解决方案，用于对整个信贷生命周期的监控，对风险的监控和报警以及后点催收方面的解决方案。“我们也在与金融机构加强合作，希望把整个信贷全生命周期的监控解决方案呈现给国内金融机构，帮助他们更好地控制信用风险的蔓延。”

第三方助力——技术、行业认知和创新

显然，在解决小微企业融资难的过程中，银行这一端的能力提升更为任重道远，而且工作也最为复杂。

实际上不仅是疫情期间，在以往信贷工作的常态下，银行业也一直面临着信用风险、市场风险、操作风险三个方面的挑战。具体在业务中体现为行业风险预警应急机制匮乏；贷前调查、贷时审查和贷后检查制度执行弱化；贷款变相垒大户（信息不对称导致）；信贷档案管理不规范，档案资源浪费；资产质量反映不实等环节。

因此，金融系统更需要具有全球视野的第三方企业征信和决策分析机构，帮助自己制定信贷、征信方面的策略，加强未来面对复杂经济环境时的决策分析能力。

众所周知，银行业不仅是资本密集型行业，也是信息技术和人才密集型行业。因此，面向银行业提供企业征信和决策分析服务，更需要技术实力、业务理解能力和创新理念。“我们在全球拥有12亿的个人信用历史数据和1.45亿的企业信用数据，我们每年向全球的个人和企业提供高达17亿的信用报告，从这一点来看 ，益博睿的全球数据资源无疑具有极大的作用和价值。”黎薇强调。

除了数据资源的底蕴，技术和创新能力同样重要。黎薇介绍，益博睿在欧美和亚太都有数据实验室及创新中心，借助国外征信方面多年的成熟经验以及经过验证的建模方法，近几年推出了很多切实可行的解决方案。“在中国市场，我们的决策分析业务线也在和金融机构合作，将全球范围最好的建模（模型）、解决方案带给国内的金融机构。”她指出，针对企业征信业务，益博睿主要输出的是相关信用报告或信用分析结果，“我们会利用全球技术的不断更新提升自身的信用报告类产品以及信用服务类产品。”

由此我们也看到了益博睿两条业务主线的脉络：在决策分析方面，益博睿拥有遍布全球的海量实践经验，通过科学的数据分析技术和工具，可以帮助金融机构理解数据，快速有效做出决策方案并提高收益；而在企业征信方面，其多项服务内容可以帮助企业做出更好的商业决策、寻找新客户并发展共赢的客户关系，为信贷审批、渠道管理、采购管理等部门提供以信用报告为主的一系列产品。

基于这两方面业务能力的融合，加之反欺诈和身份认证业务，已经进入中国市场15年以上，并在2018 年正式获得中国人民银行企业征信备案的益博睿，整体综合优势也得到了进一步的发挥。

拥抱变化——差异化优势体现在哪儿？

帮助小微企业和金融机构共同破局，益博睿的发力点显然是聚焦在小微金融上。可以看到，一方面，其在持续帮助小微企业通过信用教育和信用磨合来提高自身的“信誉度”；另一方面，其向银行提供的创新解决方案，将有效解决小微企业贷款难的痼疾，加快小微企业市场景气的回升。

中国人民大学国际货币研究所联席所长曹彤前不久曾表示：疫情危机也可能成为转机，金融机构可以借此加快解决小微企业融资难的结构性改革步伐。那么，在服务金融机构信贷服务的同时，益博睿未来在助力行业景气恢复时，还能带来哪些差异化优势？

除了对于金融机构结构性改革的理解和实践努力，在“走出去”——帮助中国金融企业进入海外市场方面，益博睿也呈现出了与众不同的服务理念。

实际上，无论是金融机构还是电商企业，在未来的全球经济恢复期，都要面对国内市场和国际市场的复苏需求和市场挑战。“通过我们的Mosaic平台和数据分析技术，可以帮助中国企业出海时实现精准营销，通过市场细分寻找到有价值的客户，迅速提升出海企业的经营效益。”益博睿大中华区决策分析和营销服务销售总监吴捷强介绍，这种服务出海企业的业务模式有两种，背后都有强大的支撑体系。

如果是国内的银行和金融机构想在海外寻找客户，可以通过Mosaic产品覆盖的新加坡、美国、澳大利亚和东南亚部分国家，发掘当地有价值的用户，将用户画像推荐给国内银行和金融机构；另外，面向希望拓展海外市场的电子商务企业，Mosaic可以精准定位用户（消费者），“我们会通过Mosaic产品帮助电商企业建立海外的数字化市场推广和营销方案，在当地推广他们的产品和服务。”吴捷强表示。

吴捷强描述的正是益博睿的第四条业务线——数据质量与精准营销。能够向国内银行、金融机构和电子商务企业提供海外业务“精准”助推，主要得益于益博睿全球市场的数据资源和分析能力。这四大业务线的融合贯通，也成为益博睿差异化竞争优势的具体体现。

“未来在银行端打造一个纯线上审批、发放、预警的贷款产品，或是一个功能完整的纯线上风险管理平台，将是所有银行必备的业务发展重点。”益博睿大中华区分析与策略咨询总监赵国豪表示，这个判断不仅是基于疫情时期的特殊环境，更是基于益博睿对整个小微企业金融市场分析评估的结果，“线上审批的体系未来会成为每家银行获客的重要手段，也是提高竞争力的重要手段。”

赵国豪指出，益博睿在线上审批和线上获客方面有很多成功的项目案例和实施经验，在未来两年银行业的发展进程中，基于确信小企业贷款会逐渐替代消费金融成为市场发展的前提，“银行和金融机构谁能尽早建立起这种（线上审批及获客）体系，谁就会赢在起跑点上。”

除了审批获客的线上化，近年来全球金融业还涌现出了一种新形式——开放银行，这种金融机构线上化、数字化的转型已经成为趋势。对此黎薇指出，目前国内银行已经开始进行相关的研究和尝试，未来在这个方面的创新，将会呈现出更多经典案例，“这方面的创新我觉得会是未来金融机构的重点方向，益博睿也会把自己在全球市场积累的实践经验与国内金融机构分享。”

【结束语】

益博睿对于中国金融市场的深度思考，是如何把一些最新的方法论带进中国市场。不可否认，益博睿在很多的项目中都带有浓厚的实验色彩，而在这些实验性质、实验色彩的背后，则是实打实的以客户获利为基础的服务与产品。

益博睿在中国的四条业务主线——企业征信、决策分析、反欺诈和身份认证、数据质量和精准营销，在发展思路和实践路径上与业内其他同行有着迥异的鲜明特点。这种不断引入海外市场实践经验，帮助国内金融机构充分借鉴成功案例、享受实践成果的差异化优势，也成为益博睿在国内金融服务市场不断扎根深植的关键。