小柴一直以来都在担心的一件事情，最近终于发生了——花呗的部分用户开始被接入央行征信系统了！
这对于绝大多数日后需要向银行办理房贷、车贷等贷款业务的普通用户来说，绝对不是什么好事。
值得一提的是，在该条新闻的评论区，我们能看到许多网友对此满不在乎，认为“只要做到定期还款”就是了，上不上征信都无关紧要。
对于这种想法，小柴只能说你们实在是太年轻了，还是需要多多学习一个。
当花呗正式上了央行征信之后，这对于广大用户而言就已经压根不是逾期不逾期、还款不还款这么简单的事了。
而是只要你用了花呗，就会对你的征信等级造成重大影响！日后的房贷车贷很可能就要比其他人难办好几倍的大问题！
先来给大伙讲个故事：清代的著名红顶商人胡雪岩，年轻时曾经碰到过这么一件怪事，他的一位朋友因故离世，所以他特地远道而来参加葬礼。
由于在之前的书信往来中，他已经知晓这位故人家中发生了一些变故，诺大的家产几乎只剩下了个空壳，因此胡雪岩本以为葬礼现场会一切从简，甚至会办得有些寒酸。
可等他到了现场却发现，他那位老友的后人竟然把葬礼的场面声势搞得极其浩大，免费的流水席更是一路从村东摆到了村西，一时之间让胡雪岩都有些怀疑是不是他这位朋友家中最近又发生了什么际遇，以致于重新豪气起来了。
可到了葬礼结束之后，胡雪岩的老友后人才和他交了底，原来这场葬礼的开销都是他们砸锅卖铁凑出来，为的就是不让外人看出他们家已经出了问题，好安抚住那些生意上的合作伙伴。
如果被外人瞧出了颓势，上来提前讨债要货款的合作伙伴第二天就要踏破门槛，原本还能勉强维持的生意立马就得凉凉；
而如今借助一场堪称奢侈铺张的葬礼，却成功安定了人心，不单不至于立马被人上门追债，说不定后还能再在市面上找到几位愿意借钱周转的朋友。
这个故事说明的道理很简单，那就是“我们永远都只愿意把钱借给那些其实不需要借钱的人，而不会搭理那些真正需要这笔钱来渡过难关者”。
这段话有点绕，说直白点其实就是“想要借钱，你自己有没有偿还能力不重要，让对方相信你有这个偿还能力才重要”。
现在回到我们今天的主题，为什么小柴说“花呗接入央行征信”后会对那些日后需要办理房贷、车贷的用户造成巨大打击呢？
因为银行其实也和普通人也一样，也只希望把钱借给那些有能力还的用户。
那么银行是如何判定一个人有没有能力偿还贷款的呢？答案很简单，通过征信报告来对用户进行分级。
而在征信等级的评定中有非常重要的两个点，分别是你的“过往贷款记录”与“偿还能力”。
要知道，早在很久之前国家对于花呗借呗白条这类互联网金融产品，就已经明确定了性，将花呗等视为一种民间的“小额贷款”，而非类似信用卡那样的“信用消费”。
换而言之，也就是说不管你使用花呗时是否产生过逾期，也不管你每月是全款归还还是最低额度归还，反正只要你使用了花呗，那么你的征信报告上就会相应地增加一条“贷款记录”。
想像一下，当你未来去银行办理房贷时，银行方面让你提交一份征信报告来评估你的偿还能力，结果把你的“过往贷款记录”一打印出来……
嚯好家伙，人家整份报告打印出来才只是薄薄的几页纸，而你光是“贷款记录”这一条打印出来的就是厚厚一沓几乎能装订成书的好几十页，跟隔壁专门“撸小贷”的戒赌吧瘫痪老哥是一个德性。
即便是理论上最好的情况，花呗贷款是一月一结算，每年也要产生12条贷款记录，如果是按笔结算，那你的贷款记录多到“著作等身”可能都不是问题。
那银行方面会怎么看你，自然也不必多提了。
这可不是小柴在危言耸听，征信报告这玩意一般来说都是越薄越好，别说是一大堆贷款记录了，普通人的个人征信光是被查看次数多点，都会被视为“花征信”从而调低信用等级，其严苛程度也就可见一斑了。
而另外一个偿还能力评估，其实也是存在着这么一个公式的“月收入的1/2减去你的月负债”。
举个例子来说明吧，小A和小B同样是月收入6000元，但小A没有使用花呗等产品都是用存款或信用卡进行消费，而小B习惯把钱存入余额宝用花呗消费。
那么在地方银行审核他们的偿还能力（月结余）时，小A是每个月收入的1/2也就是每个月3000元，银行认为小A有能力偿还每个月3000元以内的贷款；
至于小B，则在这个算法里月结余变成了（6000x1/2-6000）变成了负3000元……这也就意味着银行会认为小B不具备任何偿还能力，哪怕小B事实上与小A的收入水平系统，但小B几乎一切贷款类业务都不可能得到通过（真实情况比这更复杂一些，例子只是帮大家领会精神）。
值得一提的是，许多人会把银行的信用卡与花呗搞混淆，认为这两者是同一个性质的玩意——但事实上无论信用卡与花呗白条等产品在形式上有多相像，但在金融领域里这二者是完全不同的产品。
信用卡是消费，你哪怕月入5000，每个月信用卡要刷1万，那也不会影响你的征信，而花呗白条等产品是“小额贷款”，属于负债，你要是同样这样玩那么征信等级基本就完蛋了。
虽然我们年轻人自己心里都明白，其实这些所谓的“贷款记录”，也许不过是去便利店买瓶水时默认用了花呗支付而已，压根不能用来证明自己的资金状况如何。
可问题在于，人家地方银行未必认你这个道理。
举个未必恰当的例子，哪怕如今许多人在北上广深的私企月入大几万，但是回了老家在长辈眼中依然和理发店的托尼、夜总会的保安是一个性质的“灵活就业人员”，都属于“没个正经工作”朝不保夕的私企打工仔。
你要说这种看法是错的吗？显然是错的。
可这耽误人家因为这个说你风凉话嘛？显然也不怎么耽误。
风凉话你还可以用过年不回家这种手段不去听，可房贷车贷却是大多数人必然绕不开的一个槛。
要是运气好，也许到时候无非是手续麻烦点，再多找几位担保人也能把事给你办了。
要是运气不好，人家就是要拿这个来卡你的贷款（按流程来看完全合理合法），又或者以你“过往贷款记录过多，对你的偿还能力存在疑虑”，直接把你的房贷利率往上调那么几个点，那损失可就大了去了。
归根结底，许多地方银行的逻辑其实比普通人想象的霸道很多，君不见每年多少小企业因为贷不到款而资金链断裂倒闭，当地银行往往看都懒得看一眼，更别说动不动就会因为失业、生病而还不上钱的普通人了。
房贷车贷这种年利率并不算高的贷款，本质上对于银行来说并没有多大利润，只是因为国家政府出于社会稳定考量而推广的一种普惠政策，站在银行的角度来说，他们本来就未必有多愿意借你这笔房贷，自然是“只要能挑出点合乎流程的毛病，能不借就不借”。
（图源知乎用户 恐龙）
小柴今天写这篇文章，并不是想要针对花呗或者其他产品，更不是想为银行去推广吆喝信用卡，只是发现太多人对于“花呗接入征信”这个事缺乏基本概念。
太多太多人甚至连信用卡属于信用消费，花呗属于小额贷款，在征信报告上的性质完全不同这种“金融常识”都不知道，还以为只要按时还款就万事大吉。
这实在是让人有些担忧，万一过几年当如今的“宝呗青年”（用余额宝和花呗的青年用户）到了成家立业时，却因为这种事情而卡在这一关，实在是让人惋惜。
最后提一点，正所谓法不责众，银行方面其实有一定概率看在花呗与支付宝数亿用户的面子上，主动给花呗单独修改一下相关规定，把它定义为一种类似信用卡、不会影响征信的“特殊贷款”……
但是更大概率银行并不会上去给支付宝卖这个面子，毕竟说白了，花呗能干的事其实信用卡都能干，趁着这个机会名正言顺地把花呗用户转化为各大银行的信用卡用户，岂不是美滋滋？
往日里银行工作人员到处走街串巷、骚扰电话从早打到晚，都劝不来几个愿意办理信用卡的新用户，而如今借这一波机会用房贷和车贷名正言顺地为自己引流一波新用户，而且流程完全合情合理，任谁也挑不出毛病来。
这种天上掉馅饼的好事，实在想不出不去接的理由。
因此，在支付宝方面未发布公开声明，表示能够与央行方面谈妥，让花呗这种“小额贷款”不会影响用户征信之前，大伙还是暂时先把花呗关掉一段时间为妙（能够全款买房买车的狗大户自然可以忽略此条）。
主笔 | 阿虚
编辑 | 四少
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