数字科技，金融先行

文/孟永辉

越来越多的人开始将下一个时代定义为数字时代，而那些引领数字时代发展的技术则被定义成为数字技术。我们现在耳熟能详的大数据、云计算、人工智能和区块链，无一不是如此。然而，这些新技术仅仅只是终极表现，它们的最初级、最底层、最原始的状态依然是数字。换句话说，数字将会是数字经济时代的“基础设施”。

有关“基础设施”，我们认识最多的，也是被大多数人认同的，或许就是金融了。一直以来，金融都被人们当成是各个行业的“基础设施”。这一点，不仅在传统社会存在，而且还在互联网时代存在。当数字经济时代来临，特别是当数字科技对于金融行业的影响变得深入和全面，在金融本质业已发生了深度改变的大背景下，金融在充当“基础设施”的过程当中所发挥的功能和作用，同样正在发生着深刻而又全面的改变。

同传统时代和互联网时代，仅仅只是做投资和理财不同，金融开始承担起越来越多的其他的功能和角色。电商、教育、医疗等门类，我们几乎都可以看到金融的影子。它仿佛是一条线，将原本看上去并不相干的存在，开始慢慢地串联起来。或许，这才是金融进化应该有的样子；或许，这才是数字科技的本来面目。

一

有关金融，人们一直都有一种执念。他们试图通过金融将原本复杂的东西简单化，以达到坐享其成的目的。这是几乎所有的互联网玩家都会选择做金融的原因所在。正是因为如此，过去有一个观点，即，互联网巨头的终极归宿都是P2P。尽管这种说法有些危言耸听，但是，做金融，似乎一直都是每一个玩家都绕不开的坎。

不可否认的是，通过金融将互联网巨头体系下的各个流程和环节串联起来，以达到一个更大范围内的闭环，的确是一个好想法。但是，如果仅仅只是为了将用户圈养起来，不断地用金融的方式对用户进行收割，而忽略了金融本身的深度变革，所谓的金融，或许早就已经失去了原有的意义，并且距离当下正在发生的这样一场深度变革越来越远。

人们对于互联网金融的趋之若鹜，人们对于金融科技的浅尝辄止，都是这样一种状态的最为直接的体现。仅仅只是建构在传统金融体系之上的金融操作，并不能够真正将自身的发展带入到一个全新的发展状态，更加无法将人们的生活带入到一个全新的发展阶段，基于传统、原始的金融体系和状态，仅仅只能将金融的发展局限在传统和原始的体系之下。

跳出原有的金融体系，改造传统的金融元素，打破原始的金融壁垒，才是让金融行业的发展带入到全新发展阶段的关键所在。

尽管人们一直都在进行有关方面的尝试，并且开始了有关金融新概念的丰富和发展，以数字经济、普惠金融、供应链金融为代表的金融新物种开始轮番出现，但是，如果仅仅只是局限于概念上的改变，而忽略了金融本身的变革，那么，所谓的金融进化或许仅仅只是一场概念和噱头的游戏，到头来不过是一地鸡毛而已。因此，我们需要一场更加深度和彻底的金融变革。

二

数字科技时代的来临为我们提供了这样一个契机。借助数字科技的深度、全面和彻底，我们看到了跳出原有的金融体系，改造传统的金融元素以及打破原始的金融壁垒的方式和方法，数字化正是诸多方法的主线。

同互联网技术仅仅只是进行简单的去中间化，仅仅只是进行简单的撮合和中介不同，数字技术更加关注的是对于行业内在元素的深度改造与改变。在很多情况下，数字科技所能呈现出来的功能和作用，同样是通过改造行业的内在元素，通过重构行业的内在机制，通过挖掘行业的功能和属性来实现的。

当数字科技对人们的生产和生活的影响开始变得深入和全面的前提下，这样一种状态正在变得明显。我们看到越来越多的行业开始出现数字化的影子，我们看到越来越多的元素开始被数字化的元素所取代，我们看到越来越多的流程和环节正在被数字化所重塑。以刷脸、刷指纹为代表的应用的不断增多，以大数据、云计算为代表的新技术的广泛应用，以人工智能为代表的新形态的呈现，正在将数字从一个虚拟的存在，变成一个看得见，摸得着的存在。

以此为背景，我们迫切需要一个全新的金融体系来支撑新的发展需要，特别是要取代传统金融的功能和作用，实现新的功能和作用。在我看来，金融的新功能和作用，并不是我们经常司空见惯的投资和理财，而是更多地要发挥自己的“基础设施”的作用，从而更好地支撑实体经济的发展。这才是金融进化的终极归宿。

所有的金融进化方向，如果脱离了这样一个内在逻辑，那么，所有的进化都将会是变形的，无法持续的。过往的互联网金融、金融科技已经为我们完美诠释了这一点。站在数字经济的潮头，我们需要更多地看到的是有关金融进化的新方向，即摆脱原有的功能和属性，让金融可以以另外一种全新的姿态，继续充当“基础设施”和“毛细血管”的角色，从而更好地促进实体经济的发展。

三

在这种背景下，金融的数字化显得尤为重要。

换句话说，如果没有了金融的数字化，数字经济时代是无法实现的。同样地，没有金融的数字化，数字经济同样是不完整的。所以，数字科技，金融先行。

首先，我们应当用新元素来充实与完善金融行业。无论是金融内在的元素，还是外在的表现，金融行业本身其实都是充斥着传统和原始的痕迹的。这种现象所导致的一个结果就是，金融行业只会按照原有的逻辑发展，忽略了跳出原有发展怪圈的机会。从本质上来看，我们依然需要用新元素来来充实与完善金融行业，而不仅仅只是在传统元素的基础上进行效率的优化和提升。

数字经济时代的来临恰恰为我们提供了这样一个机会。通过将金融上下游的元素进行数字化的处理，传统意义上构成金融行业的元素，开始被新的元素所取代。其中一个最为本质一点，就是金融的元素更多地呈现出数字化的特质。以此为开端，金融行业的内在构成元素开始呈现出数字化的一面。

其次，我们应当用新体系来建构和重塑金融行业。不得不说，金融行业业已形成了相对较为完备且运行良好的体系，这种体系支撑了百年以来金融行业的运行。但是，我们同样需要看到的是，这样一种体系是建立在外部行业都没有发生改变的大背景下。一旦外部行业发生变革，金融行业的这样一种体系便难以在起到作用。

当数字经济时代来临，特别是当数字科技对外部行业的改造开始变得深入和全面的大背景下，传统、原始的金融体系在支撑外部行业的发展过程当中，开始显现出越来越多的劣势。只有重新建构和重塑金融行业，让金融行业可以在数字经济时代更好地支撑起实体行业，特别是更好地实现与实体行业的无缝衔接，才能更好地让金融回归本质。

这个体系是建立在数字化的基础之上的，它的内在元素是以数字为根本的。当金融的一切以数字为注脚，才能建立起与实体经济之间的这样一种深度全面的关系，并且真正让金融行业的发展进入到全新的阶段。

再次，我们应当用新功能和属性来诠释金融行业。提及金融，人们首先想到的就是以投资、理财、保险、信托为代表的传统的功能和属性。这些传统的功能和属性是在它所支撑的实体经济都没有发生深度改变的大前提下存在的。当实体经济的数字化开始变得深入和全面，我们需要用一种全新的方式来诠释金融行业，而不应该继续用传统、原始的功能和属性来续命。

因此，我们需要用全新的功能和属性来诠释金融行业，来定义金融行业，而不仅仅只是把金融行业看成是一个只有投资、理财、保险和信托等传统功能和属性的存在。试想一下，当我们用数字化的功能来诠释金融行业的时候，我们就会发现它与外部行业之间便不再是割裂的，而是变成了可以无缝对接的，深度融合的关系。在这样一种背景下，金融的“基础设施”和“毛细血管”的功能和作用，才能得到最大限度的发挥。

如果数字经济缺少了金融的数字化，必然是残缺不全的。同样地，在我们探讨数字科技的时候，如果不是以金融为先决条件，一样是不切实际的。认识到这一点，并且真正找到金融数字化的正确方式和方法，金融，才能真正回归本质，才能真正回归实体，才能真正更好地发挥自己的功能和作用。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。