在几年的红利增长期结束后，互联网金融行业的下半场应该靠什么安身立命引人深思。
日前，互金行业知名企业红岭创投，其董事长周世平公开宣布要清盘旗下业务。“互金不是我们擅长的，也不是我们看好的，这块业务最终会被清理出去，只是时间而已。”此消息一出，互金行业炸开了锅。作为从2009年就开始运营的老牌P2P互金公司，深耕8年，如今竟要清盘退出。围观群众，议论纷纷。要行业大地震了？
行与不行，没有明确答案，但鞋合适不合适，只有脚自己知道。互金行业正在发生着剧变和分化，同所有行业一样，在经历高速生长后必定迎来残酷的洗牌期。如同打车软件、共享单车等行业，大热之际一夜之间群情沸腾，妇孺皆知，而最终却只能留下两三家公司存活下来，互金行业也正迎来类似的时期，业界称之为下半场。
文／楚楚（熊出墨请注意）
下半场的监管紧箍咒
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互金的下半场，是以监管开篇的。前不久的第五次全国金融工作会议上，“加强互联网监督和强化”和“互联网金融监管”都被列入座谈会议程，互金行业乱象丛生，监管部门意识到问题的严重性，监管从严的大旗近年一直被高高举起。2016年8月24日，银监会同多部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），被称为“史上最严”的互金监管政策，该《办法》对行业最大的影响就是定下了两条红线：同一自然人在同一互金平台的借款余额上限不超过20万元；同一法人或其他组织在同一互金平台的借款余额不超过100万元。
前期约束和规范的缺乏，行业出现井喷式生长，而一些已经做大平台的优势在监管重压之下就会变成沉重的包袱。比如红岭创投业务的一个突出特点就是“大单模式”。业内人士分析，从行业现状看，行业将向小额分散，普惠金融方向发展。这一模式的转变，对平台的技术能力提出了更高的要求，而金融科技也开始成为主流。凡普金科旗下爱钱进等一批以技术见长的平台开始崛起。
技术加持后的化学反应
2017年6月，中国电子商务协会金融科技研究院和互联网金融研究院联合发布了《中国互联网金融领军企业百强榜》。排行榜从上往下来看，前三甲，第一和第二分别为巨头阿里巴巴和百度为其撑腰，第三陆金所是平安集团旗下成员，实力不俗。第四名红岭创投是老牌P2P公司，从2009年就开始运营。第五名是有着丰富财富管理经验的宜信。第六名京东金融是有京东作为强大后台。而第七名就是凡普金科公司旗下的爱钱进，一直被业内称为“黑马”。
互金行业排名第七，能排到榜单前面，必须具备比较明显的优势。对于不在BAT体系的独立互联网金融公司而言，流量上是占不到便宜的，只有在资产管理、风险管理、技术突破等方面下功夫。随着互联网金融监管规定的也来越多，风控合规问题越来越重要，技术实力成为一个越来越高的门槛，不懂技术的公司将会被淘汰。
凡普金科董事长张辉认为，在监管比较松的时候，会有鱼目混珠的机构进来。还有一些以前做只懂做互联网业务的公司也进来做，但是互联网和金融还是有很大区别的，因此给整个行业带来了很大的波动。所以对于金融科技、互联网金融行业来说，强监管是非常必要的。在强监管的情况下，整个行业才能有比较稳定的发展，而不是以一种暴涨暴跌的方式发展。
相较排行榜前十的其他平台，如蚂蚁金服、百度金融和陆金所，凡普金科旗下爱钱进在后台、流量上不占上风，但其技术优势明显，秉承业务驱动数据，技术改变金融的理念。投资者投的是真金白银，一定是出于信任才会选择一家平台，过硬的技术正是其能够取得投资者信任的关键所在，也是其安身立命之本。
疾风知劲草，在良币驱逐劣币的洗牌浪潮中，核心技术过硬的平台，能够给投资者带来安全感和信赖感，能够笑到最后。7月31日，第三方数据平台网贷舆情发布的第30周《互联网金融平台用户指数榜》显示，凡普金科旗下爱钱进以245545.90用户指数跻身榜单TOP5，比肩一众老牌网贷平台，也佐证了这一点。让爱钱进母公司凡普金科团队自信的理由是，业界普遍考量一个互联网金融企业的核心参数——风控能力方面，其采用了将风控与大数据结合的方式，在业内独树一帜，能够最大程度上降低风险。
凡普金科于2016年正式发布了自主研发的第三代风控系统——FINUP 云图，也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。它通过机器学习、自然语言处理技术有效地链接内部、外部多元化的数据源，形成一个用于风控的完整的知识体系。
与行业内直接对知识图谱的应用不同的是，云图将知识图谱与深度学习技术相结合，构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络，让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径，从而挖掘潜在的欺诈行为，经过大数据多维交叉验证，得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为。突破传统方法的局限，是一个完整的“智能”动态风控生态系统。它采用云计算、知识图谱应用与深度学习等领域的最新成果搭建而成，有效提升了进件审核等流程上的效率和准确率。
对于互金行业来说，从爆发到洗牌是一个必经的过程，而监管从严更是加速了这一过程。凡普金科使用的FINUP 云图风控全流程的大数据驱动已全面稳固且应用在关键业务上，对于预判互联网金融行业中各种潜在的风险和欺诈现象做出了积极成果，让客户和用户安全感得到全面提升，对扭转大众对互金行业的不信任现状也起到了正向推动作用，产生了一定程度上的化学反应，或将推动互联网金融行业更加健康有序的发展。
文／楚楚（熊出墨请注意）
