引言:
前几年是房地产公司喊“活下去”，现在轮到商业银行出来喊口号了？
01
“反向讨薪4329万元”的招商银行
喊出要过紧日子
招商银行最近的新闻真不少。
3月份招商银行成功“反向讨薪”4329万元的新闻，热度还没褪去，立刻又有了新的热搜。
（图源:微博）
3月27日，招商银行行长王良在2023年度业绩发布会上提出了“过紧日子、严日子”的要求，降低各项成本费用开支，通过降本增效，促进收入增长。
招行银行是谁啊！可是股份制银行里面最大、利润最高的银行，这就要提倡过紧日子了？
小编随后翻了下招商银行的人均薪酬数据，看完那真叫一个羡慕。
据统计，2023年招商银行人均薪酬为为57.38万元，与2022年的56.46万元相比还多了好几千。
吃瓜群众看完心里五味杂陈，打底还在人均月薪四五万，这还需要在热搜上叫屈？
不少网友在评论区表示:“他们要是过的是紧日子 那我们这普通人那过的是啥日子，说辞有点难平。”
不过，在这些话题的评论区，还有一种声音就是来自疑似银行基层工作人员的——我们被平均了。
“基层员工两三千还不够你们杀的是吧。
银行人哪里有那么光鲜亮丽？业绩压死人，制度压死人，服务压死人，围墙外的想进来，趁早打消这个念头。
银行的平均工资都是被金字塔顶部那一小部分人拉高的，基层员工真没多高少。
银行被大众误解太深了，作为基层员工的我们根本没那么高收入，只有领导层的收入才那么夸张，基层员工都是被平均的。”
（图源:微博）
于是小编又去查了一组数据，数据显示，银行工作人员在全国的平均月薪为7617元,中位数为8089元,其中2000-7000元的工资占比最多,约58%。另外还有数据显示，某头部银行柜员的月薪约为4732元。福利补贴每年可达到4到5万元，合计每年约为12万元。
这么一看，银行基层确实和咱们普通老百姓好像的确是「自己人」。
那么问题就来了，降完薪平均还有五六十万，而广大基层的薪资待遇又这么普通，又说明了什么问题呢？不用明说，大家也清楚明白:“柜员当不得，行长当得。”
（图源:视频号）
02
赚钱变难了
上面调侃归调侃。不过说实话，近几年银行赚钱确实是越来越难了。
招行过“紧日子”的一大背景是，2023年营业收入出现了14年来首次负增长。上一次招行出现营收负增长还是2009年，当时主要受国际金融危机影响，招行当年营收同比下降6.98%，但在经济复苏和“二次转型”下，招行很快便重返高速增长。
“零售之王”尚且如此，其他银行的压力也可想而知。
2023年，银行业整体面临着较大的营收压力。截至目前，已经披露2023年报的22家A股上市银行中，包括工行、建行、农行、平安、兴业等13家主要银行营收出现负增长。
甚至有银行一改增势，出现利润降低的情况。兴业银行、光大银行、郑州银行2023年的净利润同比下降，其中兴业银行归母净利润同比降幅达到15.61%，一年少赚了约142亿元，也成为了近9年的首次下降。
为什么会出现这种情况呢？
一方面，与净息差的收窄密切相关。
简单来说，净息差可以理解为银行所收取的贷款利率减去存款利率后的差额收益。
监管数据显示，截至2023年末，商业银行重要指标净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口。
对于净息差收窄的原因，银行们的解释是，加大向实体经济减费让利力度，叠加贷款市场报价利率（LPR）多次下调，而存款利率降幅不及贷款利率降幅。
由于贷款利率降幅更大，导致有不少人选择提前还贷。加上过去一年，人们更爱存款，推升了银行的负债成本，银行的经营自然受到了挑战。
另一方面，作为非利息收入的一大看点，2023年多数银行财富管理相关业务的成绩仍未对业绩起到明显拉动作用。
2023年资本市场情况普遍表现不佳。以基金代销为例，2023年基金市场发行冷淡，同花顺iFind统计，2023年公募基金发行规模仅有11383.50亿元，较2021年的规模缩水近六成，创下近五年新低。
不仅如此，2023年金融监管部门先后出台相关规定，降低代销基金费率和代销保险费率。这也为银行相关业务的手续费及佣金收入增长带来压力。
03
降存款利率成当务之急
负利率要来了？
如今，银行行长们必须精打细算，为守住利润过“紧日子”了。
在股票、基金等理财大幅亏损的背景下，越来越多的客户涌向定期存款，只为锁定相对较高的利率。
以招行为例，2023年其存款利息支出达1288.09亿元，同比增长21.71%。除了有存款平均余额增长14.05%的因素，存款定期化导致的付息成本增加是重要因素。报告期内，招行公司客户定期存款同比增长20.79%，零售客户定期存款更是同比大增48.58%。
都知道银行业不愁存款，但眼下，压降存款成本成为银行行长们应对息差收窄的当务之急。
去年国有大行先后三次更新人民币存款利率情况。截至年底，年化利率3%以上的存款产品已寥寥无几。尤其在12月22日年内第三次调整后，国有大行三年定存挂牌利率击穿2%整数关口，降至1.95%。
在国有大行带头下，其他银行也开始快速跟进。今年以来，存款利率下调就像这四月的春雨，连绵不断，目前山西、河南等地多家小银行，纷纷下调存款利率。存款利率下调幅度从10个基点至45个基点不等。
以河南遂平农商银行为例，自3月31日起该行将三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定存利率从1.60%、1.80%、2.10%、2.35%、2.65%下调最高35个基点至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35%，五年期定存利率维持2.40%不变。
最近有读者私信问，存款利率还会不会继续下降？
答案是，会。
早在3月21日，央行副行长宣昌能在国务院新闻发布会上表示： “我国货币政策有充足的政策空间和丰富的工具储备，法定存款准备金率仍有下降空间，存款成本下行和主要经济体货币政策转向有利于拓宽利率政策操作的自主性，设立的科技创新和技术改造再贷款将助力高端制造业和数字经济的加快发展。”
也就是说，利率下行已成大势所趋，现在的存款利率，可能是从今往后最高的了。
也许您从未想过，您放在银行里的钱，每天都在贬值。
按照当前存款利率和物价水平来看，把钱放在银行，已经跑不赢通胀，存得越多亏得越多。
也许您十分怀念90年代。
90年代初是我国存款利率的巅峰，一直长期稳定在10%上下，那时家家户户把钱往银行一存，6年后就翻倍了。
你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。
30年前，我们习惯了10%；
6年前，我们习惯了6%；
今天，我们习惯了2%；
或许未来，我们也会习惯1%，甚至负利率。
作者：尼古
编辑：尼克
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