近日，耗时5个月之久，金投手达成浙商银行资金存管合作，双方已经正式签署合作协议，目前正在紧锣密鼓的推进技术对接流程。
作为网贷平台合规性的硬指标，上线存管系统成为各大平台的当务之急。而在离监管期限只剩9个月之时，根据行业数据显示，目前成功接入银行存管的平台占比不到5%。
鉴于目前银行方对于平台对接的审慎态度，平台与银行存管系统对接的时间较长，以及政策给网贷平台预留的时间不多，预计未来将会有80%的平台会挡在门外。
按照监管规定，浙商银行将为金投手平台办理用户网络借贷交易资金的接收、存放、划转等业务，并提供平台及其用户的存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等相关配套服务；浙商银行根据“专款专用”原则，对符合资金存管协议要求的账户的出、入金进行存管。
浙商银行自2015年10月推出网贷资金存管业务，至今已与40余家网贷平台签订资金存管合作协议，并已投产上线19家，存管规模超百亿元。
近日，在新浪财经、清华大学经济管理学院、英凡研究院共同发起的中国金融品牌“紫荆花”奖颁奖典礼上，浙商银行网贷资金存管业务又喜获“最具特色金融品牌”奖。
浙商银行相关负责人表示，“浙商银行资金存管业务具有几个关键要素：一，平台自有资金账户和客户资金账户分离，为每个投资人开立存管账户，规避资金池和平台挪用资金风险，账户体系严谨；二，资金存管系统后端支付通道支持一百多家银行资金结算，支付通道多样，方便客户资金快速周转；三，除基本的充值、投资、冻结、解冻、放款、还款、提现等功能外，还支持债权转让、自动放款、现金券、加息券等特色功能，可同时支持PC端和手机App操作，充分满足不同平台业务需求，业务功能丰富；四，存管系统配备有风控模块，及时进行风险监测和识别，风险控制严格。”
然而，接入银行存管并非易事，不仅有门槛，而且审核过程也很严苛。
从政策角度分析，此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看，存管业务主要分三种模式：银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。
这进一步地缩减了网贷平台上线存管业务的数量，也让中小平台的存管之路走得更为艰难。
从技术层面分析是，因为银行的技术开发排期比较久，对接一个平台至少就得2-6个月，而且银行的存管体系与互金平台的适配度与第三方支付相比尚有差距，待进一步磨合。也就是不同银行有不同的风控审核机制。
“第一看平台背景，国资、风投、上市公司背景优先考虑；第二看高管团队，有金融专业背景的团队成员优先；第三，合规行为判断，监管办法明令禁止的行为统统不能存在，允许准入规定期限内完成整改的平台；此外注册资本、资产规模等都是基础门槛。另外，银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等，是否符合金融规律和监管要求。”金投手资产部总监吴铮表示，“事实上，接入银行存管也是平台运作透明化和规范化的过程，平台需要向银行提交多项关键的交易数据和证明资料，做到信息披露透明。”
银行开展资金存管业务一般有平台准入、协议签订、系统开发、联调测试、数据迁移、资金迁移、正式上线等环节。从平台准入到协议签订，从系统开发到正式上线，通常需要半年到一年的时间。
耗时之久，本质还是金融的风控，只不过互联网提供了更多风控的手段。“前置这些风险，尽早化解存在、潜在风险，让平台走得更稳一些。”金投手联合创始人赵中亮表示。
赵中亮介绍，金投手采用比P2P更安全的P2C互联网金融交易模式，央企及大型国企核心供应商将应收账款转让给保理公司，由保理公司向其提供融资服务；保理公司获得这笔资产后，由金投手平台与其合作把应收账款对应金额包装成投资标的，让线上投资人进行投资，用户可获得固定的预期年化收益，保理公司承担资产回购对投资者进行本息保障。用户投资本息由保理公司到期回购，保理公司收回本息后再支付给平台投资人，同时由原债务方的优质信誉提供保障。与中建国能、中建八局、中广传媒集团、全国商业信用中心等达成战略合作开展的供应链金融服务，由于交易过程中原始债务方是实力雄厚的央企、大型国企、上市公司等知名企业，应收账款优质可靠，企业经营稳定、持续，偿还债务能力强，有保证，因此风控更安全可靠。
保理业务的引入，不仅为投资人提供了综合性的金融服务，对于卖方而言，保理业务可以将应收账款提前变现，从而可以补充营运资金，减轻财务管理压力，减少风险。而对于买方而言可以利用手中有限的资本去购买到更多的货物，加快资金的周转，在借助担保的过程中，可以延长付款期限，进行先收货后付款的形式，避免出现商业欺诈的风险。吴铮向记者举例说明，“某贸易公司应提供给某大型国有企业钢筋等材料而产生的应收账款共计千万元人民币，某大型国有企业是一家行业领先的国有大型综合企业集团，2015年排名世界企业500强第52位，是全球最大国际承包商。贸易公司为了资金周转与保理商签署合同，将所涉及的应收账款债权转让给保理商，保理商已对贸易公司、大型国有企业以及双方的贸易背景真实性进行了尽职调查，项目审核通过后，由保理商为贸易公司提供保理融资服务、账款管理及账款催收服务。同时，保理商将该笔应收账款债权通过金投手平台转让给投资人，保理公司承若到期回购。”
吴铮表示，完善的风控体系才是金投手能够得到浙商银行认可的主要原因，与传统业务模式的P2P平台相比，金投手还构建了四道风险防线，包括国资控股，以先进的互联网技术和创新的商业模式，为融资人与投资人之间的交易提供技术和模式保障、建立完善的国有担保公司本息保障制度以及风险保证金制度、建立严格的八重审核制度、国内顶尖的后台数据保障制度。央企、国企和上市公司等实力雄厚的原始债务方，国际商业保理公司这样实力派的担保机构，还有风险保证金，这些都是金投手强大的风控保障。
目前资金存管大行不愿做，中小行抢着做，浙商银行负责人表示：“从市场实际情况来看，一方面网贷资金规模太小，对银行吸引力不够；另一方面银行对网贷仍普遍持谨慎的态度，担心声誉风险；而且两类机构的系统对接较为复杂，需要一定时间。”
实际上，仍只有中小银行对网贷资金存管业务表现出兴趣。中小银行布局互金资金存管，是他们通过互联网金融的发展，已在一定程度上实现品牌的更广泛覆盖和业务的跨区域发展，未来将可能更好的反哺传统金融。
资金存管对于银行而言，固然是一项新的利润源，但背后更为重要的是数以百万计的个人用户，围绕着这些用户数据，银行可以开展更多零售、理财资管业务。本次金投手和浙商银行达成资金存管合作，正是为了更好的为客户提供更符合用户需求的产品、更完善和贴近用户需求的服务、更安全的理财体验；并希望通过与更多有实力的金融机构的合作，助力实体经济的发展，践行普惠金融之道。
