春江水暖鸭先知。
在银行发力消费金融的背景之下,作为一家金融产品搜索和推荐平台,融360对金融风向的感知也最为明显。
近日,融360、简普科技联合创始人兼CEO叶大清在2018博鳌亚洲论坛期间接受媒体采访时表示,信用卡推荐业务成为融360过去几个季度业绩的亮点。而结合融360旗下简普科技(NYSE:JT)上市后的首份年报来看,2017财年简普科技营收总计为14.458亿元人民币,同比增长306%,净营收3.564亿元人民币。同时,简普科技的毛利润和毛利率也在持续增长,去年全年毛利润同比增长了349%至13.019亿元人民币,去年同期为2.897亿元人民币,毛利率也从去年同期的81.3%上涨到2017财年的90%。
融360已经进入了平台培育的中期,在收获更多用户和接入更多金融机构以及产品以后,其平台的规模效应开始凸显出来,步入收获期。
来源:熊出墨请注意
营收高速增长背后
对金融行业有所了解的朋友应该都明白信用卡对于金融机构的重要意义。对于用户来说,信用卡就是金融金字塔顶端个人财富管理业务的平民化产品,是个人财富管理的核心。一直以来,金融机构也一直将信用卡作为重要的获客手段,乃兵家必争之地。
尤其是传统金融机构,比如银行。至今我们依然能够看到地铁口、路边以发礼品的形式“暴力”推销。之所以会如此重视,就是因为信用卡在一定意义上能够改变银行的定位,使得银行从用户的“存钱罐”向真正的金融机构过渡。
有统计数据显示,2017年排名前10的银行全年共新增发卡量为1.46亿张,建行和招行均首次突破了累计1亿张。
融360在这方面已经成功迈出了自己的一步,在过去的一年中其利用互联网、科技等手段,实现了自家的信用卡推荐业务的数量质量兼顾。融360平台和中国22家最大的信用卡发卡银行展开合作,成为了国内最大的在线信用卡申请平台。另外,得益于平台智能推荐系统的模型和风控能力的提升,信用卡审批通过率也出现明显增长。
融360旗下简普科技2017年报数据也证实了这一点,平台全年信用卡交易量较2016年实现160%的涨幅,交易量为320万笔;这其中Q4交易量为130万笔,同比增长264%。不止是信用卡推荐业务增幅较大,简普科技2017财年的贷款申请数量也大幅增长至为8980万笔,同比涨幅达434%。
信用卡和贷款业务的快速发展,与简普科技注册用户量和合作机构的增长密不可分。据年报数据显示,融360旗下简普科技的用户数量从2017年Q3的约6700万人,上升到2017年Q4的约8400万人,季度环比增速超过20%。同时,合作机构也从2017年二季度末的2000多家,增长到年底的2700多家。
营收的大幅增长引发业界对简普科技何时盈利的猜想。此前叶大清在采访时曾提到,如果公司想要盈利的话其实十分简单,任何一个季度都可以实现。
之所以没有盈利,是由于融360平台特殊的商业模式。这一模式有点类似电商领域的亚马逊、淘宝,或者是搜索领域的谷歌、百度。众所周知,几乎所有的平台模式在前期的市场培育阶段都会面临一段时间的“战略性亏损“,通过降低平台的门槛来吸引更多的用户使用,对平台产生粘性。
融360平台亦是如此。这个被业界称为金融行业的“送水工“在官网上这样介绍:融360致力于为个人消费者和小微企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务,业务范围涵盖贷款、信用卡和理财。但是简普科技本身并不做这些产品,只是提供一个由数据和技术驱动的平台,面向金融机构收费,用户免费。基于自有的智能风控系统和6年积累的海量信贷用户数据,简普科技为用户提供高效、精准匹配和推荐。
显然,目前处于用户增长期的简普科技需要大量的用户和投入,战略性的亏损在此阶段不可避免。叶大清补充道,预计在2018年最后一个季度,简普科技将实现盈亏平衡。
从简普科技营收的增长也可以看出其品牌培育已经取得了阶段性成效。艾瑞咨询发布的《2017中国互联网发展报告》指出,互联网金融将进入品牌时代。越来越多用户在做出选择之前都会充分考虑到品牌这一重要指标,考量的标准包括成立时间长、业务能力强以及口碑好等维度。
迎来最好的时代
从外部环境来看,整个金融服务市场也在迎来监管之下的最好时代。经济的发展、国家的监管和重视,为玩家们带来了发展契机。另一方面互联网使得金融信息变得愈加透明,更加智能和便捷。
首先是市场需求仍然很庞大。中国金融市场虽然看似饱和,但其背后其实是支付扮演着主要推手。据了解,中国在支付等一些金融技术领域处于领先地位,渗透率达到了70%以上。
但是叶大清表示,在其他的领域,比如说在线信贷,信用卡,信贷基础设施或保险渠道,依然有着巨大的发展空间,尤其是在简普科技主要面向的个人和小微用户群体。目前我国只有30%的人得到了传统金融服务,线上信贷用户数量仅占中国总人口的13%,这两个指标都远低于美国。
而在互联网和科技的赋能之下,有分析师做出预测,到2020年,中国线上借贷市场的复合增长率将达到60%,市场规模超过40万亿元人民币。
尽管在线信贷行业的快速发展带来了一些乱象,但适时而至的强监管政策,给行业内合规经营的公司和平台营造了更健康良性的环境,这也让坚持平台模式的融360迎来了更好的时代。
一方面用户的需求正在不断被挖掘出来,另外一方面行业在经历过严监管肃清后,金融机构会将产品合规放在第一位,进一步降低了平台的风险。
正如叶大清所说,中国的金融科技的黄金十年刚刚开始。
左手AI 右手数据平台战略价值进一步凸显
这也意味着,随着金融科技的黄金期开启,融360的平台战略价值正在逐步被释放出来。
融360的投资机构红杉资本中国创始合伙人沈南鹏表示,金融行业是AI最好的应用行业;李开复也曾经说过,AI影响最深的和最先爆发的领域,必将是金融领域。的确,金融行业每天都有海量的数据产生,而数据就是AI的基础。在金融领域,智能风控是最典型也最为常规的应用,比如反欺诈、风控模型输出和贷款推荐等。
从融360的积累来看,主要通过大数据和智能化风控技术来推动普惠金融的发展。
一方面是面向平台端的智能匹配。这是融360的核心竞争力,在其自有的智能风控系统和6年积累的海量信贷数据,能够让其深入理解金融产品的特点和用户的需求,然后进行匹配和推荐;与此同时,通过用户画像和数据挖掘用户的搜索意图进行识别和分析,然后对搜索结果进行智能化调整排序,精准为用户匹配最合适的产品,提高匹配效率的背后则降低了服务成本,提升了审批效率和精准度,这样一来,使得金融产品的门槛大幅降低,用户能够收获更好的体验和享受更便捷的服务。
另一方面是面向用户端,推出金融AI平台“融八牛”,来担任公司“首席智能官”。融八牛将为用户提供刷脸贷款、金融智选和金融防骗三大基础功能。通过一个具象的产品,让用户与科技金融的距离更近,践行普惠金融。至今,融360平台月活用户已经突破了1亿,有了更多的用户,这对于日后用户数据的沉淀积累和深度挖掘等工作的开展打下了基础。
作为一家平台模式的公司,数据对于简普科技的重要性不言而喻。基于数据,通过人工智能和算法的处理,使得金融搜索的颗粒度变细,简普科技才能够在用户发起搜索之时进行更加精准的推荐。据了解,简普科技还收购了一家利用大数据进行风险管理决策的中国科技公司65%的股份。据悉,该科技公司提供的产品和服务,可以帮助金融服务提供商,利用机器学习和人工智能的技术,汇总和分析各种数据来源,以提高平台自身的风险管理能力。
显然,左手AI,右手数据的融360平台希望能够成为信贷领域的基础设施,成为整个金融服务行业的“水电煤”,毕竟,历史数据越丰富,其AI推荐的准确度就越高。而经过前期的培育,融360平台坐拥1亿月活用户的平台价值也逐渐凸显出来,未来想象空间会变得更大。
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