每天叫醒我的不是闹钟，也不是梦想，而是信用卡账单......

更令人感到悲哀的是，从今天开始，支付宝信用卡还款服务就要收取服务费了。0.1％的服务费看起来也没多少钱啊，巨头们为什么就这么在意？

听完朋友这波吐槽，熊出墨请注意到微博等社交媒体去搜寻了一番，发现类似的用户反馈比比皆是。

然而，信用卡还款服务规则调整，支付领域的玩家们事实上也是有其难言之隐。身为普通用户的我们，看到表象的同时，对支付机构通道成本、综合经营成本的上升等深层原因也应给予同等的关注。

文：彬彬（熊出墨请注意）

免费时代结束

天下没有免费的午餐，互联网的天下除外。

长期以来，互联网行业都是通过补贴、免费等方式来拓展市场、教育市场，这就促使用户形成了免费思维。若忽然宣告免费时代终结，玩家或将百口莫辩。

2月21日，支付宝发出公告，称从3月26日开始，个人用户在使用支付宝客户端的“信用卡还款”功能时，支付宝将对超出免费额度的部分收取一定比例的服务费。每人每月可以享有2000元的基础免费还款额度，超出的部分按照0.1%收取服务费。

这与之前微信发布的相关规则调整如出一辙。同样设置免费还款额度，超出服务费同样按照0.1%的比例收取。只不过，微信的免费还款额度为5000元。

免费午餐终结，广大用户的反应自然是一致的。在 @支付宝 对应微博下方，能够看到有网友评论“果然还是舍不得这三瓜俩枣”、“当初说好的不收呢”、“你不再是我认识的那个宝宝了”......

央行发布的2018年第四季度支付体系运行总体情况显示，中国信用卡人均持卡率正逐年上升。截至第四季度末，全国银行卡在用发卡数量为75.97亿张，环比增长2.86%。信用卡在用发卡数量为共计6.86亿张，环比增长4.01%。全国人均持有银行卡5.46张，其中，人均持有信用卡0.49张，去年同期这一数字为0.39。

因此，信用卡还款服务规则调整一事直接关乎亿万用户的切身利益。今天支付宝调整规则正式生效，社交媒体上再次掀起了一阵讨论热潮。

曾记否，微信刚宣布开始收费，不少用户纷纷吐槽。而这一次，支付宝也成为被吐槽对象。究其原因，正是支付宝在公告中提到的那句“综合经营成本的上升”。

2017年5月，中国人民银行办公厅印发《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》，要求断开集中代收付通道，即微信、支付宝等长期以来所使用的通道。一纸禁令，直接导致这二者停止免费午餐的供应。

通道成本之痛

互联网的免费潜规则，与金融行业发生碰撞，第三方支付机构便陷入了尴尬的境遇。

一边，用户越聚越多，交易笔数稳步增长，相关政策的出台让通道成本一涨再涨。不向用户收费，这些成本只能是内部消化。另一边，一旦收费，等待着微信、支付宝的则是用户的不理解和不支持。

除了前文说到的通知外，有关部门又出台了一系列政策，推动“断直连”，切断第三方支付机构直连银行的模式。这样一来，微信、支付宝等第三方支付机构，规模就由原来的优势、议价能力，转变为一大难题。尤其对于交易笔数多的机构，可能面临着更高额的成本。

公开数据显示，市面上主流的第三方机构中，微信的交易笔数最多。2018年全年微信支付的支付交易笔数总计4664.75亿笔，支付宝为1975亿笔，京东金融为16.16亿笔，度小满金融为2.75亿笔。

另外，微信服务也相对全面，支持70多家银行信用卡还款业务。据此推算，微信的通道成本在业内最高，这也是其先支付宝一步调整用户信用卡还款服务规则的原因之一。

有金融专业人士告诉熊出墨请注意，即便不再免费，微信和支付宝这样的第三方机构在信用卡还款服务上也依然是在贴钱。

一是收益的减少。第三方支付机构本来依托备付金可以获得资金收益，而央行宣布政策调整之后，这部分收益大幅缩水，收益补贴用户之路也就被阻断。二是支出的增多，“断直连”推进后，第三方支付机构与银联或网联对接，价格体系会随之发生变化。

所以，普通用户如果能够在支付服务费的时候，意识到微信、支付宝在背后付出的成本，或许就会收回那句“割韭菜”的指责。当然，用户也有自主选择权。不再通过微信、支付宝进行信用卡还款，直接下载对应银行的手机客户端，便可继续吃到免费午餐，只是相对来说更麻烦一些。

值得注意的是，支付宝也设置了2000元的免费额度，但是否是过渡期的行为，暂时还不得而知。可以参考的是，微信此前在收取信用卡还款手续费的时候，也在相当长一段时间内给用户预留了每个月5000元的免费额度。

下一阶段拼什么

信用卡还款收费时代来临，一定意义上是在向外传递“第三方支付机构下半场开启”的信号。那么，下半场到底是要拼什么？

一方面，围绕着普惠、便民等关键词，第三方机构正着手做出更多布局。

近两年，移动支付在中国迅速普及，离不开微信、支付宝等重要推手。益普索发布的研究报告显示，财付通（包括微信支付和QQ钱包）和支付宝，已经成为移动支付的“双寡头”。二者渗透率分别达到了84.3%和63.6%，远超其他竞争对手。

为用户带来便捷的支付体验之外，移动支付也给商家带去了更大的想象空间。比如微信和支付宝都在力推的收款功能，不仅为商家提供双重收款模式，还能助力商家在线上完成店员管理、对账等操作，帮助中小商家更好地经营店铺。

对城市公共事业的发力，是便民的另一体现。如今两家平台都可以实现水电燃气费、宽带、有线电视、交通违章查询、公交卡充值等服务。乘坐地铁和公交时，用户还可以通过扫码实现便捷出行。此外，从4月1日开始，全国居民还可以通过上述平台在客户端上预约护照、港澳通行证、往来台湾通行证等出入境证件的办理。

另一方面，补贴模式终结以后，围绕信用卡还款服务的业务上，也激励着第三方机构不断加深和拓宽服务的维度。实际上，免费从来都不是互联网公司的商业模式，这一模式的终结，能够让整个行业向着更良性的市场竞争去发展，提高平台的产品和服务质量。比如，我们已经习惯了支付正版的音乐版权，购买视频网站的会员服务就可以免看广告，享受更高质量的视频和下载速度。

信用卡服务也是一样。比如我期待更高质量的服务，比如支持更多数量的银行还款服务，比如支持外币信用卡账单的查询和还款等。去年，微信信用卡就率先支持了外币账单查询和还款服务。

从这个角度来看，第三方支付机构之间下一阶段要展开的是多纬度的比拼。微信也好、支付宝也罢，信用卡还款免费时代的终结，绝不意味着用户本位思想就此被抛弃。规则调整既是为平衡成本以求可持续发展，也是战略选择的结果。

这样，用户在接下来才能看到更多互联网、科技和金融三者碰撞产生的火花，从而享受到更多便利。

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