互联网金融，本质不应该是简单的互联网+金融，而是应该通过互联网的思维与科技的手段去对传统金融优化、改造，提升效率、降低成本，创造新的商业模式。现在出问题的互金企业都跑偏了，没有科技的手段提升效率，而只是陷入互联网化后的盲目扩张中。

从互金行业一系列的事件来看，未来，这个行业的竞争力一定要回归技术本身。未来，金融行业没有传统金融与新金融的差别，所有金融企业的竞争力都将来自于科技。

没有AI能力的企业会被边缘化

与爆雷、暴力催收形成鲜明对比的是。前不久，360金融首席数据科学家沈赟公开表示：“360金融75%以上的工作是由智能机器人、智能服务完成的……在已经上市的金融科技公司中，360金融的逾期率是行业内最低的。”

一边是负面信息扎堆，阴雨连绵的坏天气。一边是降本增效，风控良好，风和日丽的好天气。造成互金两重天的根本原因，就在于企业技术实力，尤其AI技术的差距。

而360金融对人工智能技术的潜心研究已是行业内公开的秘密。360金融CEO吴海生和首席数据科学家沈赟给懂懂举了几个例子。

催收对银行来说是比较头疼的一件事，也直接关系到银行的经营质量。1.0模式下，银行会外包给第三方催收公司，催收员一个一个的电话打给欠债人，一天四五百个电话之后，身心俱疲，还很容易衍生出伪造法院起诉书、暴力催收等非法行为。

2.0模式下，人工智能介入，智能机器人代替人打电话，催收效率有所提升，企业成本也有所降低。而360金融要做的是在2.0模式上的升级。

一是将智能机器人的普通话催收，变成方言。“我们的机器人识别出用户方言，并在机器分析与学习之后，采用方言回复的策略，响应时间达毫秒级，催收效果也更为显著。”二是，人机结合催收。在360金融机器人可基于海量历史催收对话数据持续进化的同时，“到后面不同的阶段，人工会介入。”从而显著提高催回率。三是，语音质检。360金融是行业第一个做到百分之百语音检测，并将时效性做到H+1的，即前一小时的通话记录，下一个小时就可得到结果。

在关键的风控环节，360金融自主研发的地址热力图和复杂关系网络系统发挥了支撑作用。所谓地址热力图，是通过某地域单位范围所包含的设备接入数量进行颜色标示、升维等，将多种变量结合起来，作为判断该地区客户风险大小的依据。“颜色越深代表人口密度越大，通过业务发现，人口密度相对较低的区域，风险会相对更高。” 沈赟表示。

而复杂关系网络则更像是黑科技，应用了“物以类聚人以群分”的逻辑。通俗点讲，360金融不仅分析申请个人的信用情况，还会分析与其关联的他人行为、信用情况。如果与他相关的有很多高风险的用户，那么他本人的风险也会比较高。

各项AI技术的效果被吴海生总结为，将给金融行业带来三个提升：提升新金融服务人群的广度，提升风险控制的深度，提升作业流程的便捷度。而这正是传统金融行业的痛点所在。

传统金融行业，存在明显的“三高一低”弊端，劳动力密集度高、人员管理成本高、业务门槛高及用户体验低。以传统的信贷业务为例，催收、客服及电销人员占比超过60%，人员素质参差不齐不仅造成管理成本过高，还会衍生客户体验差等问题……

基于现有痛点和AI显著的效果，越来越多金融企业开始应用AI，AI已经快成为金融行业标配。光大银行与第四范式成立人工智能实验室，招商银行与上海交大成立AI联合实验室，兴业银行与科大讯飞、京东金融成立AI家庭智慧银行联合实验室……这样的新闻屡见不鲜。互金巨头，如京东金融、陆金所等等也相继成立了AI实验室。

这景象，特别像十年前热度刚刚起来的电子商务，实体零售企业、各大消费品品牌纷纷触网。没过几年，电子商务便凭借效率优势、成本优势、场景优势、体验优势等，快速燎原，成为中国零售行业的基础设施。今天，连汽车、房子这样的大额耐用商品也开始网络销售，纯线下的品牌基本消失殆尽。

事实上，不仅金融行业，在农业、工业、交通、医疗、城市等行业，AI都是当红炸子鸡一样的存在。比尔盖斯曾说过，未来要么电子商务，要么无商可务。今天的AI也有这个趋势，未来要么AI化，要么无业可从。用吴海生的话说，就是“AI未来可能像水电煤一样成为基础设施或者基础能力，没有AI能力的企业未来可能会被边缘化。”

AI战争从人才争夺打起

即将称为未来全社会基础设施的AI，在当下正面临一个尴尬境地：人才稀缺。旺盛的需求和热闹的市场背后，是AI人才匮乏、人才结构不合理。清华大学的一份报告显示，截止2017年，中国人工智能人才拥有量为18232人，占世界总量8.9%。然而，按照H因子数量的中国杰出人才仅有977人，不及美国的五分之一。

2016年，工信部教育考试中心副主任周明也透露，中国人工智能人才缺口超过500万人。事实上，AI人才缺乏是全世界都面临的问题。李开复说过，谷歌、脸书和微软都在用不合理的价格挖人工智能人才。美国国家工程院院士、中国科学院外籍院士、图灵奖获得者John E.Hopcroft也对媒体表示，美国企业也几乎都有很大的AI人才短缺。

在这种背景下，AI人才争夺战率先打响。这几年，吴恩达、陆奇加盟百度，任小枫加盟阿里，周伯文、裴健加盟京东，这些全球大数据及人工智能领域的佼佼者先后被国内科技巨头纳入麾下，让海外顶级AI人才回国成为一种新趋势。

对于要成为千行百业基础设施的AI，仅靠几个大牛是远远不够的，高等教育仍是AI产业化、普及化的基础工程。有数据统计显示，今年，国内有30多所高校新增了人工智能专业，开设人工智能学院或研究机构的高校累计达到了43所。

在金融领域广泛应用AI的360金融自然不会放过这个机会。前不久，360金融与上海交通大学达成合作，双方成立了上海交通大学计算机科学与工程系—360金融人工智能联合实验室。2019年2月，QS发布的世界大学计算机专业排行榜中，上海交大位列中国前三，且全球排名上涨10位，提升速度超过清华、北大。

联合实验室，使360金融得到了上海交大计算机系这一国内AI人才高地的支持，“能够把我们学生学的知识，尽快的融入到人工智能时代的企业解决方案里来。这种模式已经完全打破了原有的校企合作模式，能够将最新的科研的成果，直接作用在企业的产品、服务平台上。”上海交通大学计算机科学与工程系主任张丽清教授于成立仪式现场表态。

与交大成立联合实验室，只是360金融AI技术研发、人才储备的一小步。在当天，360金融还宣布了一项名为“未来科学家”的大计划：未来五年，投入10亿，与更多高校、企业合作，招募、培养全球顶级的AI人才。

在吴海生看来，“新金融是人工智能的最佳落地场景，金融与科技的融合已经跨越了技术层面，延展至发展理念、业务模式、管理模式、服务模式等全方位的融合。智能化浪潮大背景下，产教结合也需要探索新的路径。”

360金融拥抱高校，自己进校园培养人才，在互金领域不是第一个。此前，蚂蚁金服与清华大学成立包含人工智能研究在内的金融科技实验室，拍拍贷智慧金融研究院与浙江大学共建人工智能研发中心，玖富也与中科院自动化所成立“面向金融的智能语音服务联合实验室”。懂懂相信，360金融也绝对不会是最后一个，未来一定会有更多互联网金融企业加入这个行业，走产学研的道路，提高国内AI人才的培养速度。并且，360此次决心很大，把AI人才储备放到了战略地位。

人才的培养是个长线工程、长期投入。360金融显然做好了打算。就在几天前，360金融宣布成立技术委员会，设置委员会主席、顾问、常务委员等岗位。该委员会将承担制定技术战略、预研前沿技术；推动与政府、高校、科研院所技术合作；引进、培养技术人才；培育技术文化等四大领域职能。

技术委员会成立的目的很明确，360金融要持续加大技术投入，以行业一流的技术、人才团队引领公司前行。这其中，AI人才当然是重中之重。

成立三年多，360金融从0到1，从1到1.2亿用户，服务了100多家金融机构，申请了151项金融科技专利。用吴海生的话说，360金融用三年走完了同行业其他公司可能十年才能走完的路，这种高速发展显然受益于AI的支撑。

【结束语】

AI人才争夺战的打响，意味着AI产业化、普及化进程将加快。随着金融行业AI应用程度加深、应用广度加宽，互联网金融的好天气将会越来越多，降本增效、智能普惠的初心将真正实现。

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《小米生态链战地笔记》、《微信思维》、《微信力量》三本畅销书的作者.