摘要： 当下爆发的婚庆市场，金融机构能够从中分得一杯羹？
后疫情时代，报复性结婚已经来了。
日前获悉，小米消费金融“看好婚嫁资产”，总部已对接了婚嫁分期平台分蛋科技。不过，官方回应称，“业务部门没有和该平台对接相关业务。”
此外，分蛋科技的总逾期率仅在0.17%。万亿级婚嫁市场，是否会迎来新的发展契机？
01 累计放款10亿元，已和小米消金有实际接触
报复性消费会不会来，我们不知道。但是报复性结婚，是一定会来的。疫情缓解之后，与“离婚潮”所对应的“结婚潮”，也爆发了。
“现在我们店里的顾客，就像书店看书的人一样多，”某婚纱店的员工表示，近期预约和成交都有明显上升。毕竟相较于旅游、奢侈品等方面的消费，婚礼作为刚需消费，只会延迟，但不会取消。
据iresearch数据，我国婚宴服务公司超220万家，行业利润率达50%-60%。2019年我国婚庆整体市场规模为21120.3亿元，同比增长15.85%。
此外，公开数据显示，2019年我国结婚登记数量为947.1万对，平均每对消费金额达到22.3万元。
万亿市场，优质客群，这给消费分期平台创造了机遇。
来自分蛋科技的内部员工表示，截至目前，公司婚庆、月子分期的放款规模达10亿元，月均放款在2000万元左右。此外，公司已和刚刚开业的小米消费金融有了实际接触。从业者表示，“小米消金很看好婚嫁资产。”
02 总逾期率仅0.17%，有平台推出免息分期
公开信息显示，分蛋科技主创团队大多来自于兴业银行信用卡中心部。比如，其创始人徐明泽和实控人徐春捷，均来自兴业银行零售金融部。分蛋科技的资金来自于兴业银行及小贷机构，主要依靠自有资金放款。
相较于信用卡的办卡的手续繁琐、需要线下面签激活，场景分期的无卡化更加便捷，商户转化客户的概率更高。
当蚂蚁花呗、京东白条、微信分付、美团月付、平安小橙花等巨头在信用支付领域厮杀的时候，对于自身缺乏风控体系的分蛋们来说，还是要依托场景，开拓分期业务。
然而，并不是任何场景都适合分期。
比如，月子分期就不被看好。5万/月起步的价格，让很多人望而却步。业内人士表示，能去月子中心的基本上“不差钱”，大多数并不具备分期需求，此外也不存在冲动消费，因此实际成交的订单非常少。
“我们做过月子分期，当时月子中心给了很大支持，做了很多宣传，最后只有一个人办理了分期，这个人还是业务员老乡。”某分期机构负责人表示，他们曾试图在杭州推广月子分期业务，但最后却碰了一鼻子灰。
相较而言，婚庆资产更为优质。
传统婚庆涉及到的流程长、行业多，分蛋科技将目光瞄准提供一站式服务的“婚礼堂”，可为用户提供件均10-20万元的分期服务，客户通常先付一部首付，分蛋科技为尾款办理分期。
在商户选择方面，分蛋科技通常结合大众点评、行业口碑及店内经营情况，只与一线城市的头部机构开展合作。花嫁丽舍、韩国艺匠、Grace Kelly等知名品牌，均在其合作名单内。
在具体的合作开展方面，大多是受托支付、商户贴息。，客户选择分蛋科技进行婚嫁分期，分6期利率为4.8%，分12期利率为9.6%。
来自分蛋科技的一份资料显示，分期后，商户升单率能由此前的10%，转化至30%。
疫情期间，某婚庆机构为了促进成交，联合分蛋科技推出“幸福0负担，最长12期免息”活动。目前分蛋科技婚嫁资产的总体逾期率在0.17%，整体风险可控。
正如殡葬第一股福寿园（01448.HK）的股价今年以来大涨，利润屡创新高。在中国人传统的婚葬嫁娶文化中，与死亡、结婚、生子等相关的场景，很少有人讨价还价，或者产生逾期。
03 婚嫁分期存业务难点
婚嫁分期是否是个“小而美”的场景呢？事实并不尽如人意，这一领域也存在诸多难点。
公开资料显示，包括吉林银行在内的银行机构、以及竞嫁网等电商平台，此前均推出婚礼分期，但都不了了之。
“就是个噱头，没什么业务量。”负责过相关业务的人员对此表示。
究其原因，大部分从业者认为，婚礼分期地域色彩比较浓厚。
就像各地彩礼千差万别，婚庆服务相对“小众化”，因此在推广方面有难度，甚至难以覆盖地推成本。此外，很多区域并不认可“结婚也要分期”的模式。
拿分蛋科技来说，此前曾下沉到二三线城市，最终无疾而终。目前其婚嫁分期业务开展最多的城市是X，这里的年轻人比较开放，对分期的接受程度较高。
此外，不同于装修、教育等标准化定价服务，婚庆服务的定价比较“随意”，又因为涉及到婚宴酒席、婚礼策划、婚纱摄影等诸多环节，服务流程长且繁琐。
最为最重要的，每个场景的进入都有其壁垒。
比如，对于旅拍来说，客户要付定金，商户要预定机票、保证客户证实上机，登记需要登记牌，酒店预定要提供入住证明。此外，当地旅拍大多是旅游签证，但拍摄工作人员不是工作外派签证，会被旅游局赶出或者罚钱，因此还要搞好当地关系。
流程繁琐，一旦客户对服务不满意，退费纠纷也时有发生。这也就解释了为什么分期机构不做旅拍分期，却选择做普通的婚纱摄影分期。
而这些，都是分期机构作为过来人的血泪教训。
实际上，当下巨头们争先布局的信用支付，最终也都离不开“场景”。比如，平安消金小橙花已和医美机构美莱达成分期合作；而主攻线下大额贷款的兴业消费金融，也开始和即科金融开展了业务接触。
当下爆发的婚庆市场，金融机构能够从中分得一杯羹？我们期待巨头们的新玩法。
